Nợ Quá Hạn Là Gì? Quy Trình Thu Hồi Nợ Quá Hạn Như Thế Nào?

Nợ quá hạn là gì? Khi có các khoản nợ quá hạn thì người vay có bị ảnh hưởng vô cùng lớn ảnh hưởng trực tiếp tới quyền lợi vay về sau của khách hàng.

Trong các hợp đồng vay tín dụng đều có thời gian khách hàng phải thanh toán lãi. Nếu như khách hàng để rơi vào tình trạng nợ thì sẽ ảnh hưởng tới lợi ích cá nhân. Nhưng làm sao để tránh nợ quá hạn và nợ quá hạn là gì? Quy trình thu hồi nợ quá hạn được ngân hàng thực hiện như nào? Tất cả sẽ được chúng tôi chia sẻ cụ thể trong bài viết dưới đây.

Nợ quá hạn là gì?

Nợ quá hạn là khoản nợ mà người đi vay không trả đúng ngày theo ngày ghi trên hợp đồng vay mượn. Tùy vào thời gian chậm trễ phần nợ quá hạn này sẽ được cập nhật và phân vào nhóm nợ xấu trên CIC. Nếu như thông tin tín dụng của khách hàng bị lưu trên hệ thống CIC thì sẽ rất khó thực hiện các khoản vay mới ở nơi khác.

Nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn là gì?

Việc để có các khoản nợ quá hạn thường là do các nguyên nhân sau:

• Chậm thanh toán món nợ quá hạn
• Chậm thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng
• Mất khả năng thanh toán tới khi tài sản thế chấp bị thu hồi

Cách phân chia nợ quá hạn

Sau khi bạn đã hiểu được nợ quá hạn là gì thì cũng nên nắm bắt thêm thông tin về cách phân chia nợ quá hạn. Nợ quá hạn thường sẽ được phân chia thành 2 nhóm cơ bản sau:

Nợ quá hạn có tài sản đảm bảo (vay thế chấp)

Nợ quá hạn có tài sản đảm bảo là khoản nợ thế chấp – nhà cửa, bất động sản, vàng….đến hạn nhưng không trả được nợ và gốc khi đã tới hạn trả. Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ thu hồi các tài sản thế chấp coi như bù sang khoản tiền đã cho vay. 

Nợ quá hạn không có tài sản đảm bảo (vay tín chấp)

Nợ quá hạn không có tài sản đảm bảo là khoản nợ mà người đi vay không cần tài sản thế chấp và chưa thể trả được nợ bao gồm cả lãi và nợ gốc khi tới hạn thanh toán. Loại vay này thì ngân hàng sẽ là đơn vị chịu nhiều rủi ro hơn

Nợ quá hạn gây ra hậu quả gì?

Đối với tình trạng nợ quá hạn thì điểm tín dụng của khách hàng trong mắt các tổ chức tín dụng, ngân hàng sẽ bị giảm. Nếu như thời gian ghi nợ của bạn quá dài thì sẽ bị liệt vào danh sách các nhóm nợ xấu.

Cụ thể các nhóm nợ xấu được phân chia như sau:

• Nợ xấu nhóm 1: nợ quá hạn dưới 10 ngày
• Nợ xấu nhóm 2: nợ quá hạn từ 10- dưới 30 ngày
• Nợ xấu nhóm 3: nợ quá hạn từ 30 – dưới 90 ngày
• Nợ xấu nhóm 4: nợ quá hạn từ 90 ngày – dưới 180 ngày
• Nợ xấu nhóm 5: nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên

Nếu như khách hàng thuộc nợ xấu nhóm 3,4,5 thì khả năng được phê duyệt khoản vay mới hầu như bằng 0. Cho dù khi khách hàng tiến hành vay tại ngân hàng hoặc vay tại các công ty tín dụng đều không được phê duyệt.

Quy trình thu hồi nợ của Ngân hàng như thế nào?

Mỗi một ngân hàng sẽ có một bộ phận thu hồi nợ khác nhau. Việc thu hồi các khoản nợ quá hạn của khách hàng sẽ do bộ phận này phụ trách. Quá trình thu hồi nợ quá hạn sẽ được thực hiện tuân thủ theo 2 nguyên tắc cơ bản sau:

• Nguyên tắc thu hồi nợ được Ngân hàng nhà nước ban bố
• Nguyên tắc thu hồi nợ được Nội bộ ngân hàng ban hành

Cụ thể quá trình thu hồi nợ của các ngân hàng sẽ được thực hiện như sau.

Thu hồi nợ đối với nợ quá hạn có tài sản bảo đảm

Đối với các khoản nợ có tài sản bảo đảm thì việc tiến hành xử lý tài sản bảo đảm sẽ được thực hiện theo quy định của Bộ luật dân sự năm 2015:

• Thông báo về việc xử lý tài sản với các nội dung cụ thể sau: Lý do xử lý tài sản, Nghĩa vụ được bảo đảm, Mô tả tài sản, Phương thức, thời gian, địa điểm xử lý tài sản bảo đảm.
• Người giữ tài sản bảo đảm có nghĩa vụ giao tài sản cho bên nhận bảo đảm để xử lý khi thuộc một trong những trường hợp xử lý tài sản bảo đảm tại Điều 299 BLDS 2015. Nếu như người đang giữ tài sản không giao tài sản thì bên nhận bảo đảm có quyền yêu cầu Tòa án giải quyết, trừ trường hợp luật liên quan có quy định khác. 
• Xử lý tài sản bảo đảm theo một trong những phương thức xử lý: Bán đấu giá, Tự bán tài sản, Phương thức khác.
• Thanh toán số tiền có được từ việc xử lý tài sản bảo đảm theo quy định tại Điều 307 BLDS 2015 quy định về việc thanh toán số tiền có được từ việc xử lý tài sản bảo đảm.

Thu hồi nợ đối với nợ quá hạn không có tài sản bảo đảm

• Mức độ nhẹ nhất: thông báo với khách hàng về khoản nợ và yêu cầu khách hàng thanh toán nợ. Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn về khả năng thanh toán có thể ngân hàng sẽ đưa giải pháp hỗ trợ.
• Mức độ thứ 2: nếu sau khi liên hệ với khách hàng không có thành ý trả nợ, hoặc cố ý không nghe máy. Bộ phận thu hồi nợ sẽ tiến hành liên hệ tham chiếu với người thân hoặc công ty được ghi chú trong hồ sơ vay vốn để thông báo về khoản nợ đó. 
• Mức độ thứ 3: một số tổ chức tín dụng còn sử dụng biện pháp mạnh để thu hồi nợ là thuê công ty đòi nợ ngoài thực hiện.
• Mức độ thứ 4: đối với các khách hàng không có thiện chí trả nợ, nợ quá hạn sẽ lên nhóm 5. Ngân hàng sẽ tiến hành thực hiện việc hoàn thành hồ sơ kiện lên cơ quan có thẩm quyền để thu hồi nợ.

Cách xóa nợ quá hạn như thế nào?

Đối với những người đang có khoản nợ thì cần phải thực hiện xóa nợ quá hạn tại ngân hàng, tổ chức tín dụng để tránh việc hình thành nợ xấu. Bạn có thể thực hiện cách xóa nợ quá hạn theo từng bước sau.

Bước 1: Kiểm tra tình trạng nhóm nợ của mình trên hệ thống CIC. Bạn có thể kiểm tra bằng cách:

• Kiểm tra CIC online
• Kiểm tra CIC tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia tại hai địa chỉ Số 10 Quang Trung, Quận Hà Đông, Hà Nội, Việt Nam hoặc Tầng 1, số 68 Nguyễn Huệ, Quận 1, TP. Hồ Chí Minh, Việt Nam.
• Kiểm tra trực tiếp tại ngân hàng đang vay tín dụng

Bước 2: Thanh toán toàn bộ khoản nợ tại ngân hàng. Bao gồm nợ tồn đọng, lãi và phí phạt phát sinh.

Bước 3: Cập nhật lại lịch sử tín dụng trên hệ thống CIC. Thông thường thông tin lưu trữ tín dụng trên CIC sẽ được lưu trữ 5 năm. Nếu khách hàng đã thanh toán trừ nợ thì khoản nợ đó sẽ được cập nhật sau thời điểm thanh toán 12 tháng.

Làm thế nào để tránh nợ quá hạn khi vay vốn?

Việc tránh phát sinh các khoản nợ quá hạn là điều cực kỳ cần thiết. Để tránh việc có khoản nợ quá hạn khi vay vốn bạn cần phải lưu ý:

• Xem xét, cân nhắc kỹ càng khả năng tài chính của bản thân. Dựa vào đó đưa ra được mong muốn số tiền cần vay và lãi suất, thời gian cần phải tiến hành thanh toán khoản vay. 
• Lưu ý ghi nhớ thời gian cần trả nợ được quy định cụ thể trong hợp đồng. Nên tiến hành thanh toán trước hạn từ 3 – 5 ngày để Ngân hàng có thời gian cập nhật lịch sử đóng tiền của bạn. 
• Nên sử dụng các khoản tiền vay vào mục đích dễ phát sinh lời để có được các khoản chi phí phục vụ trả lãi. 

Có nên đảo nợ để không rơi vào nợ xấu?

Mặc dù trên phương diện pháp luật thì đảo nợ là hình thức vi phạm pháp luật. Thế nhưng nhìn nhận về tổng thể thì việc đảo nợ cũng đem lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng:

• Đối với ngân hàng: giảm trích lập dự phòng rủi ro. Từ đó tăng lợi nhuận, giảm nợ xấu và các khoản nợ quá hạn.
• Đối với khách hàng: gia hạn được thời hạn thanh toán khoản vay. Giảm áp lực tài chính, giảm được lãi suất phát sinh, không bị lưu trữ thông tin tín dụng trên hệ thống CIC. 

Các khách hàng có thể tiến hành việc đảo nợ từ các ngân hàng khi chắc chắn rằng hợp đồng vay mới sẽ được phê duyệt. Nhưng cách này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nên cần phải thực sự cân nhắc kỹ càng. 

Kết luận

Như vậy chúng tôi đã giải đáp chi tiết về nợ quá hạn là gì. Đồng thời cũng đưa ra được các câu trả lời xác đáng xung quanh vấn đề nợ quá hạn này. Mong rằng những thông tin chia sẻ trên sẽ thực sự đem lại những điều hữu ích cho bạn đọc.

Xem thêm:

• Giải ngân là gì?
• Đáo hạn là gì?

Thông tin được biên tập bởi: vaytienonline.co