Cách trốn nợ ngân hàng và những “HẬU QUẢ” đáng sợ

Hiện nay, nhiều người “tính toán” dự định vỡ nợ ngân hàng với những lý do như không kiểm soát được khoản vay hoặc không có khả năng chi trả. Vậy làm sao để không bị nợ ngân hàng? Hành vi trốn nợ ngân hàng có vi phạm pháp luật không?

Cùng tìm hiểu qua nội dung bài viết này!

Nợ ngân hàng là gì?

Nợ ngân hàng là khoản nợ tín dụng của khách hàng có dư nợ tín dụng với ngân hàng đến thời hạn thanh toán bị trễ hẹn trả nợ với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nào đó.

Trốn nợ ngân hàng là gì?

Trốn nợ được hiểu là hành vi của một bên hoặc chủ thể vay tiền của cá nhân, tổ chức khác. Tuy nhiên, trong quá trình vay vốn, có một số yếu tố chủ quan hoặc khách quan có thể ảnh hưởng đến tình hình tài chính của người đi vay.

Điều này làm giảm hoặc mất khả năng thanh toán của người đi vay.

Tại sao khách hàng lại trốn nợ ngân hàng?

Với mỗi khoản vay ngân hàng hoặc tổ chức tài chính nào đó khách hàng đều phải đủ điều kiện để vay bao gồm tuổi, năng lực tài chính và là công dân hợp pháp. Ngân hàng trước hết đã kiểm tra năng lực khách hàng trước khi giải ngân khoản vay cho khách nhưng trong quá trình vay khách hàng rơi vào tình trạng bất ổn tài chính nên có thể gây ra tình trạng nợ.

Một số nguyên nhân trốn nợ ngân hàng

Thu nhập tài chính của khách hàng bị giảm đột ngột

Một trong nhiều lý do khiến khách hàng ngại hẹn ngân hàng để trả nợ. Do một số lý do cá nhân của khách hàng như công ty sa thải hoặc vướng mắc các biện pháp kinh doanh khiến thu nhập hàng tháng bị thiếu hụt trầm trọng.

Ngoài ra, có thể do tình hình kinh tế không ổn định, lãi suất thả nổi của ngân hàng biến động qua từng năm làm hạn chế khả năng chi trả của khách hàng.

Không quản lý chi tiêu từ thẻ tín dụng

Việc sử dụng thẻ tín dụng đòi hỏi một sự tính toán hợp lý và nó có thể giúp bạn thanh toán cho các giao dịch mua hàng ngày của mình một cách lâu dài, nhưng nó cũng có thể khiến bạn đôi lúc dở khóc dở cười về việc mua hàng của mình.

Hạn mức thẻ tín dụng tùy thuộc vào khả năng cấp vốn của ngân hàng, và đôi khi bạn “lỡ tay” mua sắm quá nhiều trong tháng và bạn không được hoàn lại đầy đủ vào kỳ hạn bồi hoàn thẻ tín dụng của tháng tiếp theo. Chúc mừng bạn đã trở thành khách hàng của một trong những “ngân hàng mắc nợ”.

Vì vậy khi sử dụng thẻ tín dụng, hãy lưu ý không sử dụng thẻ một cách vô tội vạ mà không tính toán đến việc trả nợ.

Khách hàng cố tình không trả nợ

Trong trường hợp này là do ý thức trả nợ của người vay. Người đi vay sử dụng hình thức vay dưới hoặc cố tình đòi nợ ngân hàng.

Trường hợp khách hàng có đủ tiền trả nợ nhưng vẫn cố tình không trả nợ cho ngân hàng.

Trên thực tế, tình trạng này không hiếm gặp trong cuộc sống hiện nay, thậm chí còn thường xuyên xảy ra. Một cơ quan tín dụng hạn chế địa bàn cho vay do tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu bình quân trên địa bàn quá cao nên không đảm bảo an toàn cho tín dụng ngân hàng.

Có bao nhiêu cách trốn nợ ngân hàng?

Trên thực tế điều này là không thể. Một khi bạn có một khoản nợ trong ngân hàng, điều bạn nên làm là trả nó càng sớm càng tốt.

Dù bạn định đổi CMND, thay đổi nơi ở, thay đổi số điện thoại di động cũng không giúp ích được gì cho bạn mà còn ảnh hưởng đến người thân của bạn.

Không cần biết khoản nợ lớn hay nhỏ, nếu đã vay tiền ngân hàng, công ty tài chính thì bạn nên xóa bỏ ý nghĩ trốn nợ ra khỏi đầu. Chưa kể khoản nợ của bạn ảnh hưởng đến những người thân liên quan đến khoản vay.

Đối với thẻ căn cước, ngay cả khi bạn thay đổi và làm mới, hệ thống CIC vẫn sẽ tìm ra số dư ngân hàng của bạn, ngay cả khi bạn đã từng làm việc trong một cơ quan tín dụng nào đó.

Do hệ thống ngân hàng được bảo lãnh bởi các cơ quan nhà nước và cơ quan công an nên không thể tránh được nợ ngân hàng thành công.

Ngân hàng có quyền khởi kiện khách hàng trốn nợ hay không?

Hình thức vay nợ là một vấn đề dân sự được điều chỉnh bởi Bộ luật Dân sự năm 2015, trong đó tại điều lệ 466 có quy định cụ thể là:

“Nếu bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tổng số tiền khi đến hạn, nếu vay tài sản là vật thì phải trả vật có cùng loại và đúng số lượng, chất lượng, trừ một số trường hợp có thỏa thuận khác.”

Theo đúng quy định trên thì bên chủ thể đi vay phải có nghĩa vụ thanh toán đủ số tiền mình đã vay khi đến hạn.

Nếu không nhận đủ số tiền đã cho vay như ban đầu thì bên tổ chức cho vay có quyền khởi kiện lên tòa án để nhận hết số tiền nợ còn lại.

Đối với một số trường hợp, chủ thể vay tiền ngân hàng nhưng không trả được nợ khi quá thời hạn, tùy vào chính sách của từng ngân hàng mà thời gian nợ xấu bị khởi kiện lên tòa án sẽ rơi vào nhiều thời điểm khác nhau.

Trong tất cả các phương án xử lý nợ xấu, việc kiện tụng thường là lựa chọn cuối cùng của một tổ chức ngân hàng và chỉ áp dụng đối với những khách hàng thiếu thiện chí và có thái độ bất hợp tác.

Dựa trên mức độ thiện chí và khả năng thanh toán khoản vay của khách hàng, các ngân hàng sẽ đưa ra giải pháp xử lí nợ xấu khác nhau.

Trong trường hợp khách hàng không chịu hợp tác, ngân hàng có thể áp dụng những biện pháp mạnh như thu giữ toàn bộ tài sản, làm đơn khởi kiện lên tòa án hoặc thậm chí là chuyển hồ sơ vay vốn lên cơ quan công an để xử lý hình sự.

Rắc rối gì sẽ đến nếu bạn trốn nợ ngân hàng?

Nằm trong danh sách nợ xấu

• Nợ nhóm 1: Thanh toán khoản vay trễ hạn từ 1-10 ngày.
• Nợ nhóm 2: Thanh toán khoản vay trễ hạn từ 10-90 ngày.
• Nợ xấu nhóm 3: Thanh toán khoản vay trễ hạn từ 91-180 ngày.
• Nợ xấu nhóm 4: Thanh toán khoản vay trễ hạn từ 181-360 ngày.
• Nợ xấu nhóm 5: Thanh toán khoản vay trễ hạn từ 361 ngày trở lên.

Trên đây là danh sách khung thời gian các nhóm nợ khi khách hàng chậm trả khoản vay ngân hàng. Do đó, về mặt hình thức khách hàng từ nợ nhóm 3 sẽ rơi vào tình trạng nợ xấu, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hồ sơ tín dụng của CIC. Tỷ lệ có thể tiếp tục vay tiền trong tương lai là cực kỳ thấp.

Trong trường hợp có thể tiếp tục vay vốn thì phải rất lâu sau lần trả nợ cuối cùng mới được thực hiện. Cụ thể, nợ nhóm 2 sau 12 tháng, nợ khó đòi nhóm 3, 4, 5 là 5 năm sau 60 tháng.

Phạt tiền và phạt tù

Một trong những rắc rối liên quan đến pháp luật chính là bạn sẽ bị ngân hàng khởi kiện. Đúng vậy, theo bộ luật dân sự năm 2015 điều 463 có ghi rõ:

“ Hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận giữa các bên theo đó bên cho vay sẽ giao tài sản cho bên vay; khi đến kỳ hạn thanh toán bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay toàn bộ tài sản cùng loại theo đúng số lượng và chất lượng, trừ trường hợp trả lãi nếu có thỏa thuận trước đó hoặc do pháp luật quy định” .

Theo đó bộ luật hình sự năm 2015 sửa đổi bổ sung năm 2017 điều 175 có nội dung như sau:

• Phạt tài chính từ 4-50 triệu đồng đối với hành vi cố tình trốn nợ, dùng thủ đoạn để chiếm đoạt tài sản. Phạt dưới 4 triệu đối với hành vi chiếm đoạt tài sản nhưng đã bị xử lý hành chính.
• Phạt tù từ 2-7 năm với những hành vi sau: Nợ ngân hàng có tổ chức, có tính chất chuyên nghiệp, có hành vi chiếm đoạt tài sản từ 50 – 200 triệu đồng, lợi dụng chức vụ, danh nghĩa của một tổ chức nào đó tái phạm nguy hiểm.
• Phạt tù từ 5 – 12 năm nếu chủ thể có những hành vi sau đây: có hành vi chiếm đoạt tài sản từ 200 – dưới 500 triệu đồng và gây tác động xấu đến an ninh trật tự.
• Phạt tù từ 12 – 20 năm tù nếu có hành vi chiếm đoạt tài sản trên 500 triệu đồng.
• Người phạm tội còn có thể bị phạt từ 10 -100 triệu đồng, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm đảm nhiệm hành nghề làm công việc nhất định 1 – 5 năm hoặc tịch thu một phần tài sản.

Bên cạnh đó nếu trốn nợ ngân hàng, hệ thống ngân hàng quốc gia sẽ cập nhật nợ xấu của bạn, dù sau này bạn có thanh toán hết khoản nợ của mình bạn cũng sẽ gặp rắc rối nếu muốn vay khoản vay khác về sau

Chính vì vậy, câu trả lời luôn là không có cách trốn nợ ngân hàng và nếu có ý định trốn nợ bạn sẽ phải chịu trách nhiệm dân sự, hình sự đối với hành vi trốn nợ ngân hàng.

Ảnh hưởng đến người thân trong hộ khẩu

Khi vay vốn ngân hàng, không chỉ ảnh hưởng đến bản thân người vay mà còn ảnh hưởng rất lớn đến người thân hộ khẩu của mình. Cụ thể, theo quy định của nhiều công ty tài chính, khi trong gia đình có người thân bị nợ xấu, ngân hàng không cho khách hàng vay vốn. Và, nếu bạn trốn tránh nợ ngân hàng, cơ hội vay được thực tế là không.

Kinh nghiệm vay tiền ngân hàng uy tín

Thanh toán đúng hẹn

Khách hàng nên thanh toán khoản vay tiền trả góp hàng tháng theo hướng dẫn cụ thể của chuyên viên tư vấn khi ký hợp đồng để không phát sinh thêm các khoản phí khác. Đồng thời, khách hàng cần lưu ý thanh toán đúng hạn để bảo vệ hồ sơ tín dụng tốt và không bị mất thêm bất kỳ khoản phí nào do chậm thanh toán.

Đặc biệt, bạn nên giữ lại các biên lai có đánh dấu các khoản thanh toán để phòng trường hợp rắc rối sau này.

Tất toán khoản vay trước hạn

Khách hàng được khuyến khích trả nợ trước hạn và càng sớm càng tốt nếu có thể. Đối với một số khoản vay, khách hàng sẽ phải trả thêm phí để trang trải các khoản phạt khi trả nợ trước hạn. Tuy nhiên, việc thanh toán khoản vay sớm sẽ giúp bạn giảm thiểu rủi ro nợ xấu nếu sau này khách hàng có vấn đề về quản lý tài chính.

Hạn chế đứng tên vay cho người thân, bạn bè

Việc vay tiền online với danh nghĩa người thân hoặc bạn bè mang lại rủi ro cao và bạn sẽ là người thụ hưởng khi người vay mất khả năng thanh toán hoặc sử dụng tư cách của bạn để vỡ nợ. Tự chịu trách nhiệm trước bên cho vay.

Vì vậy, khách hàng nên hạn chế hoặc từ chối cho người thân, bạn bè đứng tên mình vay. Bởi trên thực tế, việc vay tiền, vay nặng lãi để lại rất nhiều hệ lụy về sau.

Kết luận

Trốn nợ ngân hàng là một trong những hành vi phạm tội để lại nhiều hậu quả. Qua bài viết về kiến thức vay tiền này, hy vọng bạn đọc sẽ hiểu rằng không có cách nào để tránh được nợ ngân hàng. Chịu trách nhiệm về hành động của mình và là một công dân tốt.